2021년 저금리 주담대, 11월 금리 재산정 도래…이자 부담 현실화
2026년 11월 7일 현재, 2021년 저금리 시기에 5년 고정형 주택담보대출(주담대)을 받은 차주들의 금리 재산정 시기가 도래하며 이자 부담이 현실화되고 있습니다. 혼합형 주담대는 통상 최초 5년간 고정금리가 적용된 뒤 변동금리로 전환되는 구조로, 당시 낮은 금리로 대출을 받았던 차주들이 현재 높아진 시장금리의 영향을 직접적으로 받게 됩니다. 이는 가계 경제에 상당한 영향을 미칠 것으로 예상됩니다.
2026년 11월 7일 오전 기준, 뉴스1의 보도에 따르면 5대 시중은행(KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협)의 혼합형 주담대 금리는 연 4.46~6.44% 수준을 보이고 있습니다. 같은 시기 변동형 금리도 연 4.43~6.38%에 달해 2021년 당시 연 3%대 초반 금리와 비교할 때 큰 차이를 나타냅니다. 3억 원 대출을 기준으로 금리가 3%대 초반에서 6%대로 오르면 월 상환액이 약 45만 원 증가하며, 이는 연간 약 540만 원의 추가 이자 부담으로 이어질 수 있습니다.
한국은행이 2026년 10월 29일 발표한 '9월 금융기관 가중평균금리'에 따르면, 예금은행의 신규 취급액 기준 주담대 평균 금리는 연 4.88%로 전월 대비 0.22%포인트 상승했습니다. 이 수치는 2012년 4월 이후 14년 5개월 만에 가장 높은 수준을 기록했습니다. 특히 고정형 주담대 금리는 5.11%를 기록하며 2013년 1월 이후 처음으로 5%를 넘어섰습니다.
대출금리 상승은 은행의 자금조달 비용을 좌우하는 시장금리 오름세와 한국은행의 긴축 기조가 복합적으로 작용한 결과입니다. 뉴스1의 2026년 10월 30일 보도에 따르면, 고정형 주담대의 주요 지표인 은행채 5년물 금리는 2025년 10월부터 2026년 9월까지 1.54%포인트 상승했습니다. 같은 기간 고정형 주담대 금리도 1.46%포인트 올랐습니다.
변동형 주담대의 지표인 코픽스(COFIX) 역시 예금과 적금, 은행채 등 은행의 자금조달 비용 상승에 영향을 받아 오름세를 보이고 있습니다. 2026년 11월 7일 오전 기준, 뉴스1 보도에 따르면 5대 은행의 변동형 주담대 금리 상단은 7%에 근접한 상황입니다. 한국은행이 물가와 환율 등 경제 여건을 고려해 기준금리를 추가 인상할 경우 시장금리가 다시 오르면서 대출금리도 상승 압력을 받을 수 있습니다.
KB금융지주가 2026년 10월 30일 발표한 경제전망에 따르면, 한국은행은 2026년 11월 금융통화위원회에서 기준금리를 인상할 것으로 전망됩니다. 이는 대출금리 상승 압력을 더욱 가중시킬 수 있는 요인으로 작용할 것입니다. 금리 인상은 주담대 차주들의 이자 부담을 심화시킬 수 있습니다.
금융권에 따르면 국내 19개 은행의 2026년 4분기 금리 변경 예정 주담대 잔액은 165조 원으로, 3분기 143조 9000억 원보다 21조 1000억 원 늘어난 규모입니다. 금리 재산정 시점에 적용되는 금리가 종전보다 높아지면 기존 차주들의 이자 부담도 증가할 수밖에 없습니다. 이는 상당수 차주들에게 직접적인 영향을 미칠 것으로 보입니다.
이에 따라 주택담보대출 차주들은 대환대출이나 금리인하요구권 활용 등 적극적인 대응 전략을 모색할 필요가 있습니다. 금융 상품을 면밀히 검토하여 자신에게 유리한 조건을 찾는 것이 중요합니다. 또한, 주택금융공사의 보금자리론 등 정책 상품도 함께 검토하여 장기적인 재무 계획을 세우는 것이 중요합니다.
한국주택금융공사가 2026년 11월 2일 발표한 자료에 따르면, 보금자리론 금리는 2026년 11월 9일부터 0.10%포인트 인상되어 최고 연 5.3%를 적용합니다. 다만, 2026년 11월 8일까지 신청하는 경우 인상 전 금리를 적용받을 수 있습니다. 이는 금리 인상 전 대출을 고려하는 차주들에게 중요한 정보입니다.
이러한 금리 변동은 특히 2021년 저금리 시기에 주택을 구매하며 대출을 받은 이른바 '영끌족'에게 큰 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 전문가들은 금리 재산정 시기를 앞둔 차주들이 현재의 금융 시장 상황을 면밀히 분석하고, 개인의 상환 능력에 맞는 최적의 대출 전략을 수립해야 한다고 조언합니다. 금융기관과의 상담을 통해 맞춤형 정보를 얻는 것도 좋은 방법입니다.
금리 재산정 시기가 도래하는 차주들은 자신의 대출 조건을 다시 확인하고, 시중은행 및 정책 금융기관의 다양한 상품을 비교 분석하는 것이 필수적입니다. 금융 전문가들은 금리 변동에 따른 위험을 최소화하기 위해 선제적인 대응이 중요하다고 강조합니다. 이는 가계 재정의 안정성을 확보하는 데 기여할 것입니다.